Как ипотека за 20 лет изменила нашу жизнь

В 1998 году был принят Федеральный закон об ипотеке. Максимальный срок пользования кредитом составлял 3 года под 40% годовых. Представить тогда, что ипотека станет массовым продуктом было сложно.

За относительно короткий период рынок ипотеки прошел гигантский путь: по данным ЦБ РФ, в 2012 объем ипотечных займов составил около 1 трлн рублей, в 2016 — 1,5 трлн, а в 2017 — 2 трлн рублей.  Параллельно снижались ставки по кредитам. Сегодня они приближаются к 8%, а субсидированные и вовсе доходят до 7 и менее процентов. Банки соревнуются друг с другом ипотечными программами, пытаясь привлечь клиентов особыми условиями.

Как ипотека за 20 лет изменила нашу жизнь

Банки соревнуются друг с другом, предлагая клиентам новые ипотечные программы на более привлекательных условиях

Стартовав с ипотеки под 40 годовых, мы семимильными шагами пришли к цивилизованному рынку. Банки выдают физическим лицам 2 трлн рублей в год, эти деньги транзитом аккумулируются на счетах девелоперов.  Таким образом, строительство ведется фактически за банковский счет, не привлекая при этом банковское финансирование напрямую.

За 20 лет ипотека стала удобным социально-экономическим инструментом для всех участников рынка. Застройщикам она позволяла получать ничем не обеспеченные средства; государству, через стимулирование ипотечных ставок, — накачивать экономику деньгами, потребителям — приблизить мечту о владении частной собственностью.

Как ипотека за 20 лет изменила нашу жизнь

Ипотека и ДДУ привели к тому, что строительство ведется фактически за банковский счет, не привлекая при этом банковское финансирование напрямую

Немалую роль в развитии этого инструмента сыграл 214 ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…». Любопытно, что долгое время он позиционировался государством как панацея для покупателей, защита от “злых барыг-застройщиков”. Регулярные и стремительные изменения в 214 ФЗ не давали спокойно спать девелоперам, зато укрепляли веру в него и в его “волшебную силу” простых потребителей.

И вот, когда даже те, кто был далек от покупки недвижимости, выучили, что такое 214 ФЗ, государство решило его отменить.  

Параллельно, в последние годы, мы наблюдали стремительное сокращение объема коммерческих банков, жесткое давление ЦБ и формирование олигополии государственных банков.

Для начала государство практически монополизировало рынок ипотечных кредитов,  а затем оставило без выбора и девелоперов.

Дома все еще могут строиться с привлечением средств граждан, но эти средства поступают на счета в аккредитованных банках. Те же банки (большая часть из которых — с госучастием) предоставляют средства девелоперам в виде проектного финансирования и выдают ипотечные кредиты потребителям.

Как ипотека за 20 лет изменила нашу жизнь

В последние годы, мы наблюдали стремительное сокращение объема коммерческих банков, жесткое давление ЦБ и формирование олигополии государственных банков

К каким последствиям это может привести?

Ипотека сама по себе уже сейчас — инструмент для повышения лояльности населения и  способ политического влияния для государства.

Новые правила игры в жилом строительстве, с расширенным функционалом банков, могут привести к непрогнозируемому финансированию застройщиком работ подрядчиков. А главным результатом станет тотальный контроль банков над финансовыми потоками.

Логично предположить, что следующим этапом будет переход девелоперского бизнеса под контроль госбанков. А возможно и государства напрямую.

Автор: Илья Андреев

Похожие записи

Просмотров: 54

Поделиться: